征信报告有了污点，该怎么修复？

如今，大家对于征信报告，越来越重视，征信不好看，花了黑了，会对你以后的生活造成比较大的影响，尤其是对于还未购房，需要贷款的朋友来说，很难接受自己的征信坏了的情况。而目前，征信不好看的人还有不少，想要“修复”的也大有人在，因此就催生出了不少征信“修复”机构。那么征信坏了，真的可以修复吗？当心别被人骗了！

1、首先我们要知道征信污点是怎么产生的。

第一类是信用主体主观意愿不积极导致。

例如在银行贷款时，到期拒不还款或不能还款的。

由于互联网金融的快速发展，这类失信行为逐渐增多，很多人通过“薅羊毛”、“撸口子”等方式在互联网金融平台借款后，拒不归还或逾期归还，在平台接入中国人民银行征信中心后，上报逾期/未还记录，最终显示在个人征信报告之中。

第二类是由于信用主体客观遗忘导致，典型如信用卡/贷款忘还。

针对此种情况，多数机构都设置了一定的“宽限期”，即在信用卡还款日到期后的一定时间内（一般为2-5天），及时归还，逾期记录并不会显示在征信报告中。

但是这个“宽限”并非无限次，若频繁在“宽限期”才还款的个人，机构也会根据实际情况，将逾期记录予以上报。

第三类是非信用主体本身原因，也非本人意愿不积极导致。

其原因主要是信用信息收集、处理过程中出现错误或“身份盗窃”所形成的。例如很多人因为过去的身份证号重复而引起的非本人贷款信息，以及无故“被法人”、“被办卡”、“被贷款”等现象。

2、虽然我国的信用修复市场目前的市场化程度较低，但仍然存在可执行的信用修复方式供消费者使用。下面列举几种方式供借鉴。

第一，自动修复。

《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5年；超过 5 年的，应当予以删除”；《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》则规定“纳入失信被执行人名单的期限为二年”。

简单来讲就是，5年前的逾期记录，征信报告不予体现。只要归还了欠款，逾期记录到期删除。

这点对于那些有欠款未还的人群具有警示价值，逾期的信用记录并不会伴随你终生，但若是欠款未还，将持续体现在征信中。

第二，异议申请。

即对于征信报告中非本人发生的信息予以申诉，中国人民银行征信中心提供了申诉的入口和流程，有异议的应及时申诉处理。

第三，自主解释。

即“本人声明”，当出现某些必要情况，信用主体需进一步说明特殊情况时，可以提交“本人声明”。本人声明中对非主观恶意违约等的相关解释有助于争取金融机构的理解，为建立新的良好信用记录创造更多机会，因此本人声明的内容对于青年修复个人信用具有积极意义。目前，该种方式并不常见，仅在部分城市的地方性法规中有规定，也缺乏可执行的路径。

第四，参与公益性质的服务。

一些省市尝试为信息主体提供通过参加社会公益活动来修复个人不良信息的方式。如江苏省宿迁市的有关规定，“经认定，当年参与志愿服务满 50 小时的普通志愿者，对因拖欠水电费产生的不良记录予以修复”，但该种修复方式仍旧极少，通过社会公益修复的个人不良信息也仅限公共事业缴费、违规等公共信用信息领域，不包括信贷逾期等核心的金融领域不良信息。

金钱的得失仅是一时，信用的伴随才是一生。