移动支付为何在德国“长不大”

苹果支付在德国开通服务已有数月，据笔者观察，拿出苹果手机“滴”一下结账的人并不多，德国媒体对这一“新生事物”的前景也不太看好。相比刷手机，德国人显然更喜欢持“真金白银”。

据德国联邦银行近期报告称，德国每年产生约200亿笔零售交易，其中3/4通过现金支付。在德国人的钱包里，平均有103欧元(1欧元约合1.12美元)现金，法国只有32欧元。甚至早已司空见惯的信用卡，在德国的持有率也只有36%，美国则高达62%。对很多德国人来说，刷卡消费通常指的是借记卡，且常用于大额消费，毕竟自动提款机有取现额度限制。

文化传统和隐私关切，通常是解释德国人偏好现金的两个维度。不过这无法完全解释为什么移动支付方式在该国“长不大”。实际上，德国拥抱新支付技术者不乏其人，大约有13%—18%的德国人日常使用移动支付。一些本土高科技支付企业甚至创立于上个世纪，只是从未发展壮大过。


 

有一个细节揭示了另一重屏障所在。以刚进入德国市场的苹果支付为例，在其应用页面，支持这一功能的德国银行只有9家，其中还包括一些不知名的商业银行，多家大银行仍对苹果紧闭大门。而在德国，一共有1800多家银行企业。

在金融领域，传统银行和科技企业具有互补性。一方面，与科技企业合作，跟上技术潮流，有助于银行业赢得新的发展机会;另一方面，银行业成熟的结算平台和身份认证系统，也有助于科技企业的进一步发展。

不过，令德国银行业担忧的是，两者之间的合作也可能出现另一种结果，即利润被挤压，市场被蚕食。换句话说，目前无论现金支付还是无现金支付，都是德国银行自己的地盘。与移动支付不同，无现金支付不是什么新鲜事物，半个多世纪前问世的信用卡已经解决了这个问题，银行业在此基础上开发出了一整套成熟的支付和盈利模式。北欧国家被广为称道的无现金社会，也是基于信用卡系统。

但是，移动支付则是另一回事。从银行角度来看，为移动支付技术搭建新的结算系统，提供身份认证服务，可能在相当长的时间内都无利可图，甚至可能培养出取代信用卡的竞争对手。出于自身眼前利益的考量，传统银行业非但不能给予移动支付适宜的土壤，甚至还有将其扼杀在摇篮的冲动。即便是合作，也会将其限制在传统模式的框架内。如今在德国，无论苹果支付还是贝宝(PAYPAL)，功能都被严格限制，根本无法涉及银行的核心业务。

这也是苹果、贝宝等新兴第三方支付平台，与德国乃至整个欧美银行业关系的缩影。归根结底，以盈利为主要目标的欧美银行业，并不欢迎任何“外来搅局者”。若是缺少商业图景与消费习惯的巨大变革，欧美银行业很难有动力扭转人们的支付偏好。