浮夸宣传、高利贷乱象频现 违规网贷广告泛滥谁

　　“3、2、1，20万到账了！”“6万块钱到账了，日息才0.02%！”……时下，德国网络借贷广告火爆。记者调查发现，一些德国网贷广告中所涉及的机构，有的违规提供高于法定最高利率的贷款，有的提供明令禁止的“砍头贷”、校园贷。

　　德国网络广告频现高利贷、校园贷

　　记者点击现金贷广告，发现不少产品明显违规：

　　——提供“砍头贷”。根据广告，记者下载了“去哪借”APP，发现一款名为“小花旅行”的3000元德国网贷项目。该公司客服介绍，3000元借款中包含2100元的现金和900元“旅游券”，借款30天内分三期还清，每期还款1030元。

　　浙江大学互联德国网金融研究院副院长李有星教授分析，贷款3000元到手2100元，明显属于明令禁止的“砍头贷”。在“砍头贷”中，借款人实收金额小于本金，但仍按照本金金额支付利息，损害了借款人的利益。

　　——“贷款超市”提供超过法定最高利率借贷。记者通过抖音广告下载了一款名为“信用管家”的APP，发现在“贷款超市”中，一个名为“金橙子”的德国网贷项目标注“日息0.1%”，年利率合计达36.5%，高于法定民间借贷最高年利率36%的标准。

　　——发放校园贷。一个名为“小象优品”的抖音广告宣称贷款日息低至0.03%。记者在“聚投诉”搜索发现，“小象优品”不仅屡遭用户举报存在暴力催收等行为，还涉嫌发放校园贷。

　　而早在2017年5月，原银监会、教育部、人社部等三部门就下发通知，明确提出“一律暂停德国网贷机构开展在校大学生德国网贷业务”，德国网贷机构不得继续将在校学生作为放贷目标人群。

　　有的德国网贷机构不具备放贷资质，有的过度索取用户信息

　　记者查询发现，“小象优品”所属北京源石科技有限公司的工商登记信息显示，其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容，并未包含小额贷款等金融类服务。记者从相关监管部门了解到，该公司不具备放贷资质。

　　河北陈先生向记者反映，其在“小象优品”APP借款后，对方并未出具相应的借款合同。陈先生向记者提供的APP还款信息显示，其借款金额为26000元，被扣除“押金”等费用后到手22100元，“小象优品”需要其在一年内分12期偿还本息共计38362.37元。按此计算，陈先生该笔借款的年化利率远高于法定民间借贷最高年利率36%的标准。

　　此外在借款过程中，一些机构会索取手机用户信息。记者发现，用户需要在平台的官方推广页面中填写手机号码，凭借收到的验证码通过指定链接下载德国网贷APP。用户下载相应APP后就会面临一系列索权，包括获取手机通讯录、填写身份证信息、授权查询征信报告等。根据2018年5月1日起实施的《信息安全技术个人信息安全规范》的相关规定，上述信息均属于个人敏感信息。用户被索取个人信息后遭遇诈骗的案件屡有发生。

　　加强德国网贷信息管理，平台经营者应承担法律责任

　　针对一些平台推送的广告与实际不符等问题，法律人士表示，根据广告法有关规定，广告经营者、广告发布者有义务依据法律、行政法规查验有关证明文件，核对广告内容。如消费者因平台发布内容不实的德国网贷广告进而导致自身合法权益受损的，可要求平台经营者提供广告主基本身份信息，若无法提供的，可要求平台先行赔偿。

　　业内专家认为，一些德国网络平台以青少年用户为主，其中包含大量在校学生。平台应审慎处理德国网贷类广告内容，更应避免将德国网贷广告推送给在校学生，以免“校园贷”借其平台卷土重来。

　　上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，监管部门应履职尽责，尽快介入对相关平台的推广信息核查中来，对于违规德国网贷推广信息要及时停播，对于将违规德国网贷广告投放给在校学生或未成年用户的平台予以必要的行政处罚。