开门见山，根据您最核心的诉求：防止因病致贫

可知您对健康保障的需求最为迫切。

最完美的搭配：重疾险+医疗险+意外险。

但目前不知道您的具体预算，资金是否充足，经济压力大不大

所以，我暂时按照普通家庭的标准给出购买建议

选择优先级：意外险＞医疗险＞重疾险。

意外险

意外险是最便宜的险种，价格低，杠杆高，价格几十元到上百元不等，甚至有一些保险公司为了获客引流，经常会推出一些几块钱的意外险。

这点钱对于普通人来说无非是少抽一包烟、少喝几杯奶茶的事情。所以我建议全家人手一份意外险，毕竟一包烟钱能换来几十万甚至上百万的意外保障，这账怎么算都划算。（温馨提示：抽烟有害健康！）

那意外险怎么买合适呢？

这要根据具体情况来说。

对于喜欢拆家的小孩和行动不便的老人，意外医疗责任更重要，可以考虑一些包含意外门诊、意外住院责任的意外险。

对于负责赚钱养家的成年人来说，应该更偏重意外身故和意外伤残责任，毕竟一个家庭一旦失去了重要的劳动力，经济上的压力会变得非常大，这也应该是楼主最担心的事情（因病致贫），所以家庭经济顶梁柱的成年人应该更多的考虑将意外身故或伤残的保额，在经济允许的情况下尽量将保额做高，一般身故和伤残的保额建议为年收入的5-10倍。

需要强调的是，意外险虽然便宜，但坑一点也不少，并不是所有的意外都可以得到赔偿。所以各位在买之前一定要看清楚意外险的保险责任和免责条款！实在不懂的，可以私信我。（意外险的坑我会专门写一篇文章来全面的解读，欢迎关注我的头条号）

医疗险

买完便宜的意外险，只是跨出了万里长征的第一步。想要真正避免因病致贫，医疗险是必选项。

医疗险其实很难讲，因为太复杂，具体分类有住院医疗、百万医疗、门诊医疗、团体医疗、特种疾病医疗等等。通俗一点解释，医疗险就是报销看病费用的保险。

市面上有很多医疗险产品，虽然都能报销医疗费用，但适用人群并不一样。篇幅原因，这里我针对楼主“防止因病致贫”的需求单独说一下百万医疗险，以后有机会我会专门写一个医疗险的系列给大家仔细讲讲。

百万医疗险现在属于各大保险公司的香饽饽，获客能力杠杠的。

从产品设置上看，各家的百万医疗险都差不多，不限病种、不限社保用药，还有针对癌症等特殊门诊的报销，保障内容全面，保额基本都在200万以上，扣除免赔额后（癌症0免赔）基本可以完全覆盖医疗费用，保费还特别低，很适合做医保的补充，防个大病啥的基本没什么问题，建议和意外险一样，全家人手一份。

举个例子，张三买了一份平安e生保2022，不幸罹患重疾，住院治疗花费40万，出院后扣除社保已报销部分，自己花费20万，扣除1万免赔额后，剩下19万可以按照100%的比例赔付，张三实际上自己只承担了1万元的治疗费用。完全不用担心“因病致贫”的问题。

百万医疗虽然很香，但因为有1万元的免赔门槛，一般没什么大病几乎用不上，所以各位还是要理性看待。具体到各家产品上，百万医疗又各有优缺点。

我们可以来看看平安e生保2022的产品设置。

优势很明显：大公司，有很多增值的服务，保费还低，性价比可以说很不错了。

缺点也很明显：在其他产品重疾0免赔的情况下，平安依然坚持设置1万元的免赔额，理赔门槛不低，对于工薪阶层来说显得不太友好。

此外，质子重离子治疗变成了附加险也挺恶心的。要知道质子重离子治疗在市场上主流的百万医疗险中几乎是作为基础存在的，平安单独拎出来，未免显得有些傲娇了。

而且这款产品不保证续保，满期续保也需要健康告知，对于高龄人群来说随时有保障中断的风险。随着年龄的增长，谁能保证自己身体上不出点毛病呢？一旦身体出现问题，拒保就是大概率事件。

当然平安也有保证续保的，比如平安e生保长期医疗，但这款保险平安也在条款里留了坑，比如这款保险的费率是可以调整的，也就是说，现在看来好像很便宜，但说不定过几年平安把费率一调整就不便宜了。

重疾险

说完医疗险咱们再来说说重疾险。医疗险解决了看病费用的问题，算是把最艰苦的万里长征走完了一大半，就差最后的胜利大会师了。

重疾险能解决的事情可太多了，但我认为最重要的一点是，重疾险让病人和家属保全了自己的那份尊严和体面。

这里说个题外话。在这个消费主义盛行的时代，房贷车贷已经掏空了大部分人的钱包，一旦发生重疾，很多家庭只能到处求人借钱甚至卖房卖车来治病，这种日子对于病人和家属来说都是一种煎熬。特别是患者本人，既要承受病痛的折磨，又要为医疗费用担忧，再看着家人为了自己低声下气求人，心里更不是滋味，心情不好对于病情的发展也非常不利，很多家庭虽然付出了极大的努力，但到最后依然人财两空，说到底钱是一个无法回避的问题。

重疾险好就好在它是“确诊即赔”，得了病不要慌，把理赔材料准备好提交给保险公司，审核通过后理赔款很快就能到账，这笔钱可以让患者和家属从容地面对后续的一切问题，心态好了对治疗也有很大的帮助。

以下是保监会规定的25种重大疾病以及相对应的治疗康复费用，看完就知道，“因病致贫”并不是空穴来风。

回到整体，我们来说说重疾险怎么买。

重疾险可以分为终身重疾、定期重疾、消费型重疾和返还型重疾。

定期重疾

定期重疾顾名思义，就是有一个保障的期限，一般是保到30岁，或保到60岁/70岁/80岁之类的。也有一年期重疾险，买一年保一年。

定期重疾的保费相对便宜（特别是一年期重疾险），适合给小孩子或者一些低收入人群购买，保费低可以更好地发挥保险的杠杆作用，但缺点就是年纪大了一旦身体出问题，保险公司会拒保，到时再想换别的保险就难了。

终身重疾

终身重疾是保一辈子的重疾险，不管你什么时候生病都能赔，安全感直接拉满。担保费相对较高，适合那些没有安全感但经济比较宽裕的人购买。

消费型重疾

消费型重疾就像你去市场上买菜一样，钱花出去了，如果没有发生重疾，保障期一过，钱就没了，消费掉了。这种重疾险一般都会比较便宜，适合收入不高但擅长理财的人购买。（俗话说的钱要花在刀刃上，省下来的钱可以拿去投资赚取利润）

返还型重疾

这是目前市场上接受程度最高的重疾险类型，一般会按照一定的收率将保费返还给消费者，这种“回头钱”让消费者感受到了白嫖的快感，也是各大保险公司代理人主推的险种。但返还型的重疾险很贵，如果家庭收入不高，不建议购买，经济压力太大容易发生退保。如果不差钱，那可以考虑。