我们经常看到很多新闻和影视作品里的富人都会买寿险。

比如某某集团总裁给自己买了份终身寿险，死后将保险金作为遗产留给自己的孩子，

再比如某某家族的几位少爷，为争成为寿险的受益人而头破血流……

仿佛寿险是富人的专属产品。

但我今天就来告诉你，

寿险非但不是为富人设计的，对于普通家庭来说还更实用。

首先来看看寿险到底是个什么样的保险。

寿险是最回归保险本质的产品。

人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

简而言之，寿险赔的钱，不是给自己的，是给家人的。

寿险可分为四类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险、增额终身寿

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但非常贵。

也就是因为这两个特质，决定了它只适合大企业主这种有钱人买，

与其说它是用来保风险的，不如说它是变相的“储蓄工具”。

这相当于用很多钱去买一个80/90年以后收益确定的理财产品，用于家族财富的传承。

所以，终身寿险本质上只是个富豪们用来进行财富传承的工具，并不适合普通人。

最后是定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。

我会建议买20年或者60岁的。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过 200 万无需体检，购买非常方便。

此外还有增额终身寿险，可看文章：这类保险能赚钱，最近超火！家家必备

但产品已经下架，这里就暂不多讨论了。

寿险的现实意义重大，

它算不上是对自己的保障，反而是留给家人的依托，

每一个成年人，身上都担负着重重压力和责任，

上有父母养老，下有儿女教育，还有房贷车贷等等...

它能让我们为人父母，为人子女者，

活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

用上这款保险代价固然是惨痛的，

买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，

他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：

——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。

对于普通家庭来说，最实用的是定期寿险。

因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，

所以我们在挑选定期寿险时参考这几点就可以：

1、保费

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

2、最高保额

现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。

所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。

最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

所以，责任免除越少越好，不能有坑。

4、健康告知＆职业要求

这些牵扯到能不能买到的问题。

很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。

健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，

他们只能买某款或某几款产品。

1、基本责任

【条款示例】

（1）什么是保险金？

身故保险金或身体高度残疾保险金是什么？

就是被保险人身故或者高度残疾就会获赔一笔钱，

比如老王买了50万的定期寿险，

某天不幸出车祸离世或者经医院诊断的残疾程度符合条款的高度残疾定义，

保险公司就会直接赔付老王50万的保险金；

私家车交通意外身故保险金或私家车交通意外身体高度残疾保险金是什么？

这个是可选责任，

当被保人乘坐或者驾驶私家车出意外身故或者高残时，获得额外的保险金的赔付。

比如老王买了50万的定期寿险，并附带了50万的私家车交通意外身故/高残责任，

某天老王驾驶私家车出行不幸出意外身故或者高残，

保险公司除了赔付50万的寿险保险金外，还会额外赔付50万的私家车交通意外责任保险金，一共100万元。

在特别约定里说明了身故保险金和身体高度残疾保险金，仅给付一项。

也就是说，如果身体高度残疾已经赔付保险金，那么合同终止，

后续如果不幸身故将不会再获得赔付。

示例条款的高度残疾后面也给出了释义：

值得注意的是，有些条款使用的词是全残，

一般情况下，高残跟全残的释义基本出入不大，有些甚至列举的标准一样。

此外，针对可选责任，私家车在后续也做了相应的释义：

主要指的是，用于载人及行李，

包括驾驶者在内，座位数最多不超过9个，非营运性质的机动车。

（2）条款潜在“坑点”

定寿主流保障责任都是死了或者全残，就赔付一笔保险金，

但偏偏有些保险很坑爹，责任条款中没有全残责任，比如这个：

保险责任只有身故保险金，全然未提高残或全残，

遇到这种产品直接拉黑就好。

这部分讲什么？

这部分讲的是保单不赔的情况。

【条款示例】

（1）什么是责任免除？

责任免除是指保险公司不承担保险责任的情况，出现了这些情况，保险公司不赔。

寿险的责任免除当然是越少越好，

一般来说自残自伤，投保人对被保险人谋杀和刑事处决都属于免责条款的范畴，

但自伤还有个例外，那就是投保后两年内自杀保险公司也是会赔的。

（2）条款潜在“坑点”

上述条款示例里的责任免除有三条，

如今市场上，目前比较好的定寿，免责条款都是这最基本的三条，

但有些定寿的免责条款会定的比较多，4-7条的都有，比如：

还有些产品看上去只有3、4条免责，

实际是把7条免责压缩到4条里面讲，比如：

除去基本的三条免责条款以外，其他的免责条款基本增加的都是以下几条：

主动吸食、注射毒品：

这一条相信大部分人都不会主动去做，所以可以不用在意。

核爆炸、核辐射、核污染：

相信大家看新闻都听说了，前段时间，日本才打算将核电站核污水排放到太平洋，其内部的核辐射超人体可承受上限的90万倍！

所以核辐射、核污染这个词离我们真的不远。

如果两款产品差不多，当然是没有这些免责条款更好。

战争、军事冲突、暴乱等：

这里面，有一些条款写的是主动参与暴乱，有些则只写了暴乱，

生在和平年代，看上去这些似乎离我们都很远，

但前段时间香港那种混乱程度，大家应该还历历在目，

2016年2月香港旺角发生的骚乱就被定性为“暴乱”，

所以说，暴乱这件事离我们也没有想象中的那么遥远；

而且寿险一买就几十年，

未来几十年，局势什么样，会不会有暴乱、战争、核污染，真的说不好。

如今定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。

事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，

接下来，公子会推荐目前最便宜的几款定期寿险产品，

然后会分别介绍一下他们的特色。

1、定海柱2号：依然是目前的底价产品

定海柱2号热度持续不减，是目前市场定寿底价。

我们直接来看保费：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1068，女性575。（满足1-4类职业）

比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。

另外，这款产品还可以选私家车交通意外保险金责任，

如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额。

而且加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事。

定海柱2号便宜不是没有道理，它对健康要求就严格很多，

历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到，尤其是既往病史，问的相当全面。

免责条款正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾：

如果投保定海柱2号不存在健康告知困难，买这款准没错。

2、擎天柱6号：无等待期

擎天柱6号是目前最特别的一款产品，0等待期，买了就能赔。

而且除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。

只要是65岁前猝死的，一共赔150%保额。

买100万保额，赔150万。

可选航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔保障。

前两项，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍。

买100万，航空意外身故了，赔300万。

如果在法定节假日，自家汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。

买100万，赔150万。

健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。

对高风险运动、既往症有问到。

且支持智能核保。

尽管0等待期，但它保费不贵，

30岁买，30年交费，保额100万，

如果保到60岁，男性是1276块，女性是697块。

只比目前的底价产品定海柱2号贵两百块左右，完全可以接受。

3、大麦2021：综合性价比最高

作为老牌选手，大麦2021也没让大家失望。

大麦2021也是目前最接近底价的产品：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1090，女性589，比定海柱2号贵了一丢丢，贵十几块钱。

而且大麦2021高危职业可投保，不限保额。

大麦2021还增加了“法定节假日交通意外额外赔付”，

公共交通导致的身故/全残， 赔1.5倍保额；

航空导致的身故/全残，赔2倍保额。

此外，还可以旧换新，

之前买过大麦2020的，可以无缝换成大麦2021，没有等待期，没有健康告知。

相当于退保大麦2020重新买一份大麦2021，系统再按照购买重新计算你的保障期和缴费期。

免责条款仅有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀：

健康告知也是很正常的三条：

4、大麦甜蜜家2021:适合夫妻互保

大麦甜蜜家又升级了，目前已经升级到了它的第三代产品，大麦甜蜜家2021。

产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。

而且必须是夫妻。

比如小明和小红两口子，买了100万保额的甜蜜2021。

不幸，3年后小明不幸去世了，那么他们家就能拿到100万保额，保单依然有效。

10年后，小芳也去世了，那么他们家还能拿到100万保额。

甜蜜家2021最大的亮点是可以双倍赔，

只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

那么甜蜜家会双倍赔。

买了100万保额，男赔200万，女赔200万，一共赔400万。

保费还非常便宜，

假设夫妻都是30岁，100万保额保到60岁，30年缴费，

夫妻俩各100万保额，保费一共1680.

同等条件下，和目前底价产品定海柱2号比，

男1068，女575，总共是1643元，

甜蜜家2021是1680元，也只贵了几十块钱。

另外，甜蜜家2021还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

免责条款也是最基础的三条：

健康告知基本是照搬大麦2021，不过增加了一条被保人身高/体重。

夫妻双方购买，建议可以考虑大麦甜蜜家2021。

最后作一下总结：

寿险对于一个家庭来说，意义重大，

它既是死后给家庭造成经济负担的保障，也是留给家人的依托，

要优先给家庭经济支柱买，

挑选寿险应重点参考保费、保额、免责条款和健康告知几方面内容，

特别是保障责任和免责条款，要注意条款中的细节，避免掉“坑”，

至于产品，

无论是定海柱2号，还是大麦甜蜜家2021，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。

如果符合健康告知的话，自己买建议选定海柱2号，夫妻共保建议选甜蜜家2021。

如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。

如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。

能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。